乐山昆仑村镇银行：对接差异化需求 陶瓷茶商贷出特色

今年5月末，位于乐山市夹江县的四川省明珠陶瓷有限公司内，创始人兼董事长胡洪容显得有些忙碌。彼时已临近中午，但前来考察与下订单的客户依然络绎不绝。在整个陶瓷行业都处于优胜劣汰“洗牌”阶段的当前，这一场景显得有些特殊。

除了当地产业升级的功不可没外，一种立足于当地打造的陶瓷产业链贷款，也不容忽视。这种贷款的提供者，正是乐山市首家村镇银行——乐山昆仑村镇银行。尽管村镇银行姓“村”，但在如何与当地产业有效结合创造出更多的特色产品的问题上，乐山昆仑村镇银行也给出了自己的答案。

打造陶瓷产业链贷款

中国西部最大的陶瓷生产基地，夹江县陶瓷产业无疑是最大的亮点。但《金融投资报》记者了解到，随着各大新兴陶瓷产区的不断崛起，作为四大传统产区之一的夹江产区在激烈的市场竞争中亦不断趋于劣势，近五年来区域销售呈萎缩趋势。

在近些年陶瓷企业纷纷转型升级的当前，以三农贷款与小微贷款为业务主体的村镇银行，是否也可以在庞大的陶瓷产业链中找寻到属于自己的特色产品?基于最高单户贷款额度不能超过500万的“铁律”，乐山昆仑银行将目光锁定在了陶瓷企业的上下游，即供应商及经销商，并专门开发制定了陶瓷产业链贷款。

作为首批试点对象，胡洪容对此感触良多，“通过企业提供担保，银行方面采用专业的系统考评认证，选出符合条件的经销商及供应商发放贷款，不仅可以令其在资金的周转上更加灵活，把规模做得更大。也帮助企业打通了上下游产业链，我们在激烈的市场竞争中获得了更多的优势，从而减轻一定的压力。”

据胡洪容介绍，目前明珠陶瓷在乐山昆仑村镇银行提供了400万元的担保，为5个经销商提供了最高额度为80万元的贷款。而这些经销商基本都是明珠陶瓷的战略合作伙伴。“虽然有不确定因素，但是在企业担保的情况下，对于银行而言风险并不大。”“今年我行70%的收入来自陶瓷产业贷款。截至目前，已累计发放陶瓷企业贷款1.38亿元、陶瓷产业链贷款2.76亿元。”乐山昆仑村镇银行行长谭林表示，该贷款支持的主要客户还是下游经销商。“依托好的陶瓷企业，一般可能有几十个下游客户，其所需资金并不高，这也令银行对其更加有话语权。而同时增加的资金结算业务，在控制风险的同时，也开创了银企双赢的良好局面。”

茶商贷“按需服务”

除陶瓷业外，农业也是夹江县经济的重要支柱之一。要想将服务“三农”落到实处，关键无疑就是适合农户需求的产品。《金融投资报》记者注意到，在夹江县三洞镇街上的新永安茶叶厂内，尽管“明前茶”的时节已经过去，但依然呈现出一片忙碌的景象。

作为夹江—峨眉30公里20万亩生态茶叶产业带上的一份子，新永安茶叶厂拥有16个工人，属于中型茶厂，如何保障茶叶收购资金的充足?曾经一度是令负责人陈永安颇感头痛的问题。“春茶出来时候，3-4斤鲜茶才能生产出1斤成茶，成本都是200多元，且均需要现金支付。虽然通过农商行对土地证房产证抵押获得了一些贷款，但基本都投入了设备中，流动资金还是比较短缺。”

而随着乐山昆仑村镇银行提供的茶商贷的出现，令这一问题迎刃而解。“夹江当地茶农、茶商普遍面临着有住房、厂房但无房产手续，土地为承包责任制，茶园不能作为有效抵押物等诸多信贷难题。”谭林指出。

为全面掌握县域茶叶的收购加工情况，乐山昆仑村镇银行成立了“茶叶金融服务专项小组”，在确保风险可控的前提下，重点考察客户的信用度、经营情况、发展前景等，开发出“茶商贷”特色产品，有效为茶农解决了资金短缺的燃眉之急。“附近的茶产业产值有十个亿，这也令茶商贷成为了当地最稳定的业务。”谭林表示。

“我们合作社共有9家茶厂，目前通过集体授信，有270万元的信贷额度，平均每家有30万元，作为营运资金足够了。”陈永安告诉《金融投资报》记者。茶商贷具备的“随借随还”特质，也颇受陈永安赞许，“可以根据生产周期灵活还贷，资金成本也比较低。”

金融投资报记者了解到，目前茶商贷已累计发放涉茶贷款202户3912万元，特别是为夹江的金螺茶叶、带河茶厂、金绿花茶厂、金山茶厂、雾峰茶厂等具有一定规模的茶叶加工商提供了信贷支持，也被其赞誉为贴心的“茶叶银行”。